טיפ פיננסי לחיים
לפני כמה שבועות ישבתי עם כמה חברים והיה שם זוג שלא הכרתי. כשסיפרו להם שאני מבינה בהשקעות הם אמרו שישמחו לקבל ממני עצה פיננסית.
אמרתי בשמחה רק שיקחו בחשבון שאני אחרי שתי כוסות יין, אז שהעצה תילקח בעירבון מוגבל ואם הם רוצים אפשר לעשות פגישה נפרדת בנושא.
“אתם צריכים תכנון פיננסי”
הם זוג שעשו שיחה עם ההורים וגילו שהם מוכנים לתת להם סכום כסף בתנאי שישתמשו בו רק לרכישת דירה בארץ. ככה זה, הורים אולד סקול רוצים שהכסף ילך לטובת דירה. הם שאלו האם כדאי להם לקנות נכס אחד או שניים בכסף שההורים נותנים. האם כדאי להם לקנות למגורים או להשקעה? האם כדאי להם לקחת משכנתא או לקנות נכס זול יותר?
ואולי בכלל כדאי להשקיע בשוק ההון וזהו? כי מכל המחקרים שראו, השקעה בשוק ההון במכשירים עוקבי מדד יניב תשואה גבוהה יותר.
תכנון פיננסי טוב הוא לא בהכרח תכנון פיננסי נכון
אחד הגברים בשיחה טען שהוא מבין מספיק בהשקעות, ואמר שהוא יכול לתאר לעצמו מה אני אענה, אז הוא מרשה לעצמו לענות במקומי. לקחנו זאת כאתגר לראות עד כמה הוא באמת מבין והבחור התחיל לענות במקומי עם שלל עצות כאלה ואחרות.
למשל שעדיף דירה אחת כי יוכלו לקנות באיזור יותר יציב ויקבלו תזרים גבוה יותר, או שברור שעדיף לקחת משכנתא כי מינוף חכם מגדיל את ההון. אבל תכלס הכי עדיף שוק ההון כי הוא עשה היסטורית תשואות גבוהות יותר.
הוא הסתכל במבט מנצח אחרי שנתן את התשובה שלו ושאל אם אני מסכימה. (הזדמנות טובה לראות מה אתם חושבים גם, האם הוא צדק?).
עניתי שאין לי מושג.
תכנון פיננסי חייב להיות מותאם אישית
פשוט חסר המון מידע בסיפור הזה, וכל תשובה שאתן, לא תתן את התשובה המלאה. לא ככה עושים תכנון פיננסי ומקבלים החלטות שיכולות להיות כל כך משמעותיות. כמתכננת פיננסית אני יודעת, שאני לא חייבת לדעת את כל התשובות הנכונות, אני כן חייבת לדעת לשאול את השאלות הנכונות, כי שם מסתתר כל החיסכון.
אז התחלתי לשאול לא מעט שאלות וגיליתי, שהסכום שההורים מוכנים לתת משמעותי מאוד. ולמרות ששוק ההון היסטורית עשה תשואות גבוהות יותר, להם ספיצפית עדיף לקנות דירה בארץ. פשוט כי בנדל”ן בארץ יש להם כסף להשקעה שאחרת לא יהיה להם. אז לא משנה כמה ירוויחו יותר בשוק ההון, ההשקעה בנדל”ן תרוויח כנראה יותר ועוד פטור ממס כי על מתנות מההורים לא משלמים מס.
בשיחה הבנתי שהזוג הזה לא נשוי ולא רשומים כידועים בציבור. למען האמת הם מתכננים לעבור לגור ביחד אך טרם עשו זאת.
מבלי להכיר לעומק לא ניתן לתכנן פיננסית כלום
במקרה כזה, עדיף להם לקנות שתי דירות קטנות ובכך לפצל סיכונים ולהנות פעמיים מהפטור על מס רכישה והפטור ממס רווחי הון על השכירות ופטור ממס שבח כאשר יחליטו למכור. כזוג נשוי הם היו יכולים לקבל רק דירה אחת עם ההטבות, אך כל עוד הם אפילו לא נחשבים לידועים בציבור, הם בהחלט יכולים לקנות כל אחד דירה משל עצמו ולמקסם את הטבות המיסוי הנרחבות של דירה ראשונה.
דבר נוסף שגיליתי בשיחה זה שכרגע הם בכלל לא עובדים ומתכננים טיול גדול בעולם. לכן, בשלב הזה למרות שמשכנתא זה דבר שבהחלט יכול להגדיל את הרווחים עדיף להם לקנות במזומן ולא עם משכנתא גדולה. זאת כדי שיהיה להם תזרים שוטף משכירות שיעזור להם לממן את המחיה בטיול ולהיות בראש שקט כלכלית כפי שהם כל כך רצו.
כשיחזרו מהטיול, יתמקמו חזרה בארץ וימצאו עבודות יציבות שוב, יוכלו לתכנן מחדש ולהחליט אם הם רוצים לקנות דירה למגורים או לקנות דירות גדולות יותר להשקעה עם משכנתא.
כמה חשוב לשאול את השאלות הנכונות בתכנון פיננסי
ללא המידע הקריטי שקיבלתי בתשאול, התשובות לשאלות היו יכולות להיות שונות לחלוטין. הם היו יכולים להיות תקועים בטיול, עם משכנתא גדולה שבמקרה של תקלה או דייר שלא משלם, לא היה להם בכלל איך להחזיר. מעבר לכך שכנראה שהיו משלמים מיסוי עודף שלא לצרוך.
זה רק מראה את הכח של לשאול שאלות ולהבין סיטואציה ספיציפית. ולא רק להניח אקסיומות ולהשקיע על אוטומט. אז נכון, בניגוד לאותו בחור שענה במקומי, לא היה לי את כל התשובות על ההתחלה, לקח לי זמן להבין יותר לעומק את הסיטואציה והתנאים. אבל ברגע שהבנתי? התשובה שלי הייתה הרבה יותר טובה ומתאימה.
סוף דבר
אז איך נגמר הסיפור? הם קבעו איתי פגישה מסודרת, בה עברנו על כל התכנית, עם מספרים מדויקים, איתרנו עבורם איזורים להשקעה והם קנו דירות להשקעה עם משכנתא נמוכה במיוחד וטסו לאחר מכן לטייל בעולם כאשר הטיול היה ארוך יותר ממה שתכננו בזכות הנדל”ן שרכשו. כשיחזרו לארץ, נקבע שוב פגישת תכנון ונראה מה הצרכים שלהם אז, ונתאים את ההשקעות שלהם שוב, שיעבדו עבורם ויקלו עליהם את החיים.
