איך להתנהל כלכלית נכון?
מיכל ואביתר, זוג שכרים בסוף שנות הארבעים לחייהם, פנו אליי בבקשה לעזרה בניהול הכסף של המשפחה. הם הורים לשלושה ילדים מתחת לגיל 18. את התהליך יזמה מיכל שהגרעון החודשי מעיק עליה והיא רוצה ליצור עתיד פיננסי יציב לבני המשפחה.
רקע:
– בחשבון הבנק יש מינוס שנע בטווח של 25,000- 15,000 ש”ח.
– בית המשפחה הוא בבעלותה, עם יתרת משכנתא של 200,000 ש”ח.
– קיימת הלוואת ליסינג שנלקחה לקניית מכונית.
– אביתר רגיל לרשום את ההוצאות בסוף כל חודש.
האתגר:
– אביתר, לאחר מספר ניסיונות כושלים לתכנן את ההוצאות ולנסח מטרות מוסכמות, היה ספקן לגבי יכולתה של מיכל להשתנות.
– מיכל נדרשה לשינוי משמעותי בהתייחסות שלה לתכנון ההוצאות ולשמור על תיעדוף מוסכם, הן ביחס לעצמה והן ביחס לילדים.
חלק א’ של התהליך – אמון, מטרות ויעדים פיננסים:
1. בניית אמון ותיאום ציפיות ביני לבין אביתר ומיכל וגם בינהם.
– עבודה עם אביתר על שיתוף פעולה, אמון ותמיכה במיכל גם אם הוא חושש מאכזבה.
– התחייבות של מיכל להתמיד בתהליך גם אם אביתר לא ישתכנע מיד לפעול כצוות.
2. הגדרת מטרות ותכנון הוצאות:
– הערכת סכומי ההכנסות וההוצאות הצפויים.
– קביעת מטרה ראשונית: הוצאה חודשית נמוכה מההכנסות.
– בחינת מועדי סיום הלוואות ותשלומים.
– ניסוח דרך התנהלות פיננסית חדשה מול הילדים.
3. התמודדות עם קשיים:
– התמודדות עם רגשות אשמה, בושה, מבוכה ותחושת כשלון כתוצאה מהגירעון המתמשך ומשיח ביקורתי ומאשים.
– תיעדוף מחודש, ובו בחירות אחרות, שמשמעותו ויתור על הרגלים והעדפות.
– קושי של מיכל להתמודד עם נתונים כספיים המצביעים על הוצאות גבוהות.
– צורך בעידוד ובהכוונה, של מיכל, הבנה של הקושי שלה “להפסיק לתת לילדים” כדבריה ולנסח יחד איתה מחדש את נדיבותה ואת גבולות הנתינה.
– חשש של אביתר משינוי בשיווי המשקל הכלכלי בבית. האם מיכל עכשיו תוביל תחום שעד כה היה באחריותו? האם עליו לשנות את האופן בו הוא מתייחס לצרכים של מיכל?
4. הטמעת הרגלים חדשים:
– הכנת תוכנית הוצאות חודשית (תקציב).
– התייחסות להוצאות עתידיות ידועות ומשוערות.
– בקרה שבועית משותפת של מיכל ואביתר על התוכנית מול ההוצאות בפועל.
– התאמה שוטפת של התוכנית בהתאם למציאות.
– הכנת תקציב שנתי שמאפשר היערכות מראש לתנודות טבעיות שקיימות בהוצאות בין חודש לחודש והיערכות להוצאות גדולות במשך השנה.
חלק ב’ של התהליך – יישום והטעמעה:
1. הטמעת הרגלי תכנון ובקרה בשגרה:
– מיכל ואביתר יפגשות בכל שבוע ל”ערב חשבונות”.
– תיעוד כל הוצאה כדי לקבל תמונה נכונה של ההתנהלות הכלכלית.
– בחירה לבצע תכנון, בקרה והתאמה באמצעות אפליקציה, המשקפת במהלך החודש האם ההוצאות בכל סעיף תואמות את התכנון.
– דמי כיס לילדים: כחלק מההיכרות עם ההוצאות בחודשים הקרובים, ניתן יהיה לאפיין את ההוצאות הקשורות לילדים. הילדים יודעים כי בעוד כשלושה חודשים כל אחד ואחת יקבלו דמי כיס בהתאם לגיל ולצרכים במסגרתם הוצאות מסוימות עוברות לאחריות הילד/ה . למשל חטיף אחרי הגן/בית הספר, קלפי משחק, מתנות לחברים. הילדים יחסכו 20% מכל סכום שיקבלו כדמי כיס, מתנות או עבודה (בהמשך).
– גם להורים הוקצו דמי כיס של 200 ש”ח בחודש לפינוקים לפי שיקול דעת אישי בלעדי.
– התאמת התוכנית לפי הצורך: ייתכנו מקרים בהם יהיה צורך להתאים את תוכנית ההוצאות בהתאם למציאות (משקפיים שנשברו, הזמנה למסיבת יומולדת 40 של חבר).
2. קביעת מטרות חסכון והשקעה:
לפני בחירת כלי החיסכון תתקיים התייעצות נוספת. בינתיים הם נפתח חסכון מיוחד עבור החופשה בקיץ. לאחר שיקשיבו לפודקאסט המיועד למי שרוצים להכיר את עולם ההשקעות, נבחן אפשרויות השקעה עבור החלפת מכונית בעוד 5 שנים. חשוב יהיה לברר מהו היקף הסיכון שהם מוכנים לקחת.
סיכום המסע אל עבר חוסן כלכלי וחיזוק התקשורת הזוגית
התהליך של מיכל ואביתר אינו פשוט כלל. הוא דורש מאמץ משמעותי משני בני הזוג, הן מבחינה מעשית והן מבחינה רגשית. שינוי התנהלות כלכלית הוא מסע משותף של שני בני הזוג. חווית ההצלחה שווה יותר מכל בחירה לוותר על מוצר, שירות או חוויה שהיו חשובים להם בעבר.
שיפור כלכלי
– קיימת תוכנית הוצאות חודשית עם בקרה שבועית
– צמצום משמעותי של המינוס!
– הפחתת תשלומי הריבית בזכות צמצום המינוס,
– הגדלת חיסכון והשקעות לטובת מטרות שהוסכמו יחד.
– צמצום משמעותי של הוצאות אימפולסיביות לא מתוכננות ו/או יקרות.
שיפור התקשורת הזוגית:
– יצירת שיתוף פעולה ותמיכה הדדית בין בני הזוג.
– תקשורת זוגית: בני הזוג למדו ועדיין לומדים לקיים דיאלוג פתוח וכנה בנוגע לרגשותיהם, חששותיהם ומטרותיהם בתחום הפיננסי. הם משתדלים להבין את נקודת המבט של האחר/ת, להמנע משיפוט, ביקורת, האשמה אשמה ובושה.
חינוך פיננסי לאחריות ועצמאות כלכלית:
הילדים היו עדים לשינויים בהרגלים ובעמדה ההורית בקשר לכסף. הם למדו למצוא פתרונות למצבים שקשורים אליהם ולסייע ביישומם ונחשפו לבחירה של ההורים למצוא הדרך הפיננסית המתאימה להם כמשפחה באמצעות ניסוי, טעיה ודיאלוג מתמשך ומכבד.
