גיל ודנה, זוג הייטקיסטים בני 33 מתל אביב, אזרחים אמריקאים, הגיעו לתהליך תכנון פיננסי
ב־2023, רגע לפני החתונה.
הם ידעו שלשניהם קריירות חזקות, הכנסות יפות ותוכניות חיסכון בעבודה,
אבל גם הבינו דבר חשוב:
הזמן שלהם בהייטק מוגבל.
ואם הם רוצים לעשות קפיצת מדרגה כלכלית אמיתית, זה חייב לקרות עכשיו.
הם לא ידעו עדיין איפה ירצו לגור,
כן ידעו ששוק הנדל״ן בירידה,
וכן רצו לנצל את חלון ההזדמנויות.
המטרה שהציבו לעצמם הייתה ברורה:
הגיעו עם הון של 1,440,000 ₪
ואמרו שבשאיפה להכפיל אותו תוך עשור.
נקודת פתיחה – צעירים, מרוויחים, אבל בלי אסטרטגיה
בתחילת הדרך:
• הכנסה חודשית: 24,500 ₪
• הוצאות: 15,000 ₪
יתרה פנויה: 9,500 ₪
נכסים:
• מזומן וחסכונות נזילים: 370,000 ₪
• RSU לא בשלות: 250,000 ₪
• ESPP נזיל: 220,000 ₪
• התחייבות מההורים לעזרה לדירה: 600,000 ₪
סה״כ: 1.44 מיליון ₪.
הם הגדירו את עצמם כחובבי סיכון,
אבל רצו לפעול בצורה חכמה,
עם פיזור בין שוק ההון, נדל״ן, אלטרנטיבי ומזומן
מותאם למטרות החיים שלהם.
בניית האסטרטגיה: לא “או”, אלא “וגם”
בשלב הראשון הם חשבו להשתמש בכל ההון לטובת דירה להשקעה.
אבל במקום לייצר צמיחה ליניארית של קודם דירה ואח"כ השאר, בנינו מהלך משולב:
1. נדל״ן – מינוף חכם
רכשנו דירה להשקעה בפרויקט חדש בבאר שבע, דרך קבוצת קונים:
מחיר הדירה כולל הוצאות נלוות: 1,660,000 ₪
עסקה 20/80 ללא הצמדה למדד
הון עצמי: 600,000 ₪ (מההורים) כך שמרנו את ההון העצמי שלהם פנוי להשקעות נוספות.
משכנתא: 1,000,000 ₪ החזר חודשי-5000 ₪, שכר דירה צפוי – 4500 ש"ח
במסירה, ינואר 2026, המחיר של הדירות בשכונה עמד על כ- 1800,000 ₪.
רווח “על הנייר” של כ־200,000 ₪ בשנתיים בלבד.
התכנון הוא להמתין עד תום תקופת הפטור ממס שבח ב2028, למכור ולהתקדם לנכס הבא.
צפי שווי הנכס 2028 כ2 מיליון ₪
גובה ההון בנכס ב-2028 כ-980,000 ₪, הגדלת ההון העצמי ב380,000 ₪ ב-5 שנים המשקפים
תשואה שנתית אפקטיבית על ההון העצמי בגובה כ- 10% לשנה
2. השקעה אלטרנטיבית
370,000 ₪ הופנו להשקעה אלטרנטיבית מותאמת לאזרחים אמריקאים,
בריבית קבועה של כ־9% לשנה.
הכסף סגור ל־4 שנים (לא נזיל), זו השקעה מתחדשת כל 4 שנים
אך צפוי לצמוח לכ־703,000 ₪ בתוך עשור.
המס כאן: 15%.
הגדלת ההון שהושקע ב-333,000 ש"ח
3. מניות הייטק + תיק מנוהל בהמשך
470,000 ₪ נשארו במניות בחברות בהן הם עובדים, זאת כדי ליהנות מהטבת המס של תיקון 102.
לאחר הבשלת המניות, התכנון הוא להעביר חלק מהכסף לתיק מנוהל עם מנהל השקעות המתמחה
באזרחים אמריקאים וזאת על מנת לייצר פיזור רחב, להקטין תלות במניה אחת,
ולכוון לתשואה של 10% בשנה.
לאחר השקעה בתיק מנוהל- בעוד עשור הסכום צפוי לצמוח לכ-1000000 ₪
סך הגדלת ההון הצפויה כ-570,000 ש"ח
המס הצפוי הוא 25% מס רווח הון.
תחזית עשור – מ־1.44 מיליון לכ־3.7 מיליון ₪
2033 צפי הון ונכסים:
• נדל״ן (הון עצמי בנכס + עליית ערך): ≈ 1,350,000 ₪
(בהנחת שווי נכס ~2.3 מ׳ ויתרת משכנתא נשחקת)
• תיק מנוהל (ממניות ההייטק): ≈ 1,000,000 ₪
• השקעה אלטרנטיבית: 703,000 ₪
סה״כ: כ־3,050,000 ₪
ובתרחיש שבו הדירה שנמכרת ב-2028 ממונפת מחדש לנכס הבא
צפי מצטבר של פורטפוליו נדל״ן + השקעות:
כ־3.6–3.8 מיליון ₪
כלומר:
יותר מפי 2.5 מהנקודה שבה התחילו – בתוך עשור.
מה שהתחיל כהון מפוזר של 1.44 מיליון ₪, הפך בתוך עשור לפורטפוליו משולב של נדל״ן ממונף,
השקעות אלטרנטיביות ותיק מנוהל – עם מנועי צמיחה מקבילים שמייצרים קפיצת מדרגה כלכלית
אמיתית.
תובנות מרכזיות – גיל ודנה
1. קפיצת מדרגה לא עושים מחיסכון – עושים מאסטרטגיה
לגיל ודנה היו משכורות יפות, אבל בלי אסטרטגיה הן היו מייצרות צמיחה איטית.
השילוב בין נדל״ן ממונף, השקעה אלטרנטיבית וניצול RSU יצר האצה משמעותית של ההון.
2. מינוף חכם מאפשר להשאיר כסף עובד
במקום “לשרוף” את כל ההון העצמי על דירה אחת 600,000 ₪ שימשו כעוגן,
ובזכות עסקת 20/80 הם הצליחו: לקנות נדל״ן, להשקיע במקביל ולבנות כמה מנועי צמיחה
בו־זמנית
זה ההבדל בין השקעה אחת לפורטפוליו השקעות.
3. השנים בהייטק הן חלון הזדמנויות. מי שמנצל אותן, בונה חופש עתידי
הם הבינו מוקדם שהיכולת להרוויח הרבה היא זמנית.
במקום להעלות רמת חיים הם בחרו להעלות רמת נכסים.
זו בדיוק החשיבה שמבדילה בין זוג שמרוויח יפה לזוג שבונה הון.
