כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה החדשה
במאמר זה אסביר בקצרה על הכיסויים העיקריים הקיימים בקרן הפנסיה, הכוונה היא לקרן פנסיה “חדשה”, כאלו שנפתחו החל משנת 1995.
חוסכים רבים לא יודעים אך קרן הפנסיה מספקת לנו מלבד החיסכון לטובת קצבה בגיל הפנסיה גם כיסויים ביטוחיים:
- אובדן כושר עבודה – נכות.
- כיסוי למקרה פטירה – שארים.
אובדן כושר עבודה
המטרה של הכיסוי לאובדן כושר עבודה היא לדאוג למבוטח במקרה בו הוא לא יכול לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה לתקופה של מעל 90 ימים רצופים.
מבוטח שעומד בתנאים, יתבע את קרן הפנסיה ובהנחה ובאמת זכאי הוא יקבל קצבה חודשית של עד 75 אחוז משכרו המבוטח (יתכן יותר במקרה שהוגדר כסיעודי).
במקביל, קרן הפנסיה תפקיד בעבורו גם את ההפקדות הפנסיוניות כאילו שהוא ממשיך לעבוד. בהגשת התביעה מגישים את כל המסמכים הרפואיים – חשוב להראות 90 ימים רצופים של ימי מחלה, בודקים חסמים טכניים כמו לדוגמה תביעה של מקרה קיים בתקופת האכשרה ולאחר מכן הטפסים עוברים לרופא הקרן. רופא הקרן מחליט האם ישנה זכאות או לא, לכמה זמן ואיזה אחוז נכות מגיעים למבוטח.
קיזוז החזרים בתביעת אובדן כושר עבודה
קרן הפנסיה מקזזת החזרים שהעמית מקבל מגורם ממשלתי על אותה תביעה – לדוגמה תביעה בביטוח לאומי לתאונת עבודה ולכן ברוב המקרים כדאי לסיים איתם ואז לתבוע את קרן הפנסיה.
טיפ קטן ממני – המסמכים מהוועדה של ביטוח לאומי יקלו על רופא הקרן לקבל החלטה. ממליץ לקרא על כיסוי בשם “מטריה ביטוחית” שיכול בין היתר להחזיר כספים שהתקזזו .
כיסוי למקרה פטירה
הכיסוי השני הוא הכיסוי למקרה פטירה, מטרת הכיסוי היא לעזור ליתומים ולבן/ת הזוג להתמודד עם פטירתו של המבוטח. חשוב לשים לב שהכיסוי משלם רק לשארים ועל כן אם אין שארים כדאי לבטל את הכיסוי, במידה וביטלתם צריך לחדש את הביטול כל שנתיים , אחרת הכיסוי יוחזר.
כיסוי שארים
השארים הם בן/בת הזוג שעונים להגדרה וילדים עד גיל 21 . בן\בת הזוג יקבלו קצבה לכל ימי חייהם והילדים עד שיגיעו לגיל 21. חשוב לשים לב שיש ילדים שיקבלו קצבה גם אחרי גיל 21 וחשוב להכיר את שני המקרים:
קבלת קצבת שארים אחרי גיל 21
מקרה ראשון הוא ילד עם מוגבלות כך זה רשום בתקנון, שהוכר ככזה על ידי ביטוח לאומי לאחר שההורה הצטרף לקרן הפנסיה וטרם הגיעו לגיל 21, במקרה זה כאמור הילד יקבל קצבה לכל ימי חיו גם אחרי גיל 21.
מקרה שני הוא “בן נבחר עם מוגבלות” כך זה רשום בתקנון, במקרה זה הילד ענה להגדרה טרם הצטרפות ההורה לקרן הפנסיה, ההורה במהלך ההצטרפות מצהיר על בחירה במסלול זה, רק חלק מהקרנות מחזיקות מסלול כזה, ומכסה את הילד על חשבון חלק מהכיסוי לבן\בת הזוג .
תקופת אכשרה בקרן הפנסיה
לאחר ההסבר הקצר על הכיסויים הביטוחים חשוב להכיר את המשמעות של תקופת אכשרה בקרן הפנסיה. תקופה זו היא תקופה של 5 שנים (60 חודשים) שנספרים החל מיום ההצטרפות לקרן וכל עוד יש רצף ביטוחי.
אירועי ביטוח בתוך תקופת האכשרה
באם קרה מקרה ביטוח בתוך תקופת האכשרה , קרן הפנסיה תבדוק האם הגורם למקרה הביטוחי היה קיים שם קודם ובמידה שכן תוכל לדחות את התביעה. לדוגמה לקוחה שעברה תאונת דרכים לפני 7 שנים, הצטרפה לקרן הפנסיה לפני שנתיים וכעת מצבה הוחמר בעקבות אירוע שקשור לתאונה – היא לא תהיה מכוסה!
דוגמאות להמחשת המושגים מנסיוני בתביעות עבר למבוטחים:
- גבר שנפטר ושהשאיר אחריו אישה וילדה עם מוגבלות בת 40, שמוגבלותה הוכרה על ידי ביטוח לאומי טרם הגיעה לגיל 21 ולאחר הצטרפות האב לקרן הפנסיה – האם והילדה קיבלו שתיהן קצבה למרות גילה של הילדה.
- אישה צעירה שנפטרה בפתאומיות בהריון והשאירה אחריה בעל ושני ילדים קטנים, 4 שנים לפני מקרה הפטירה האישה משכה במס את כספי הפנסיה שלה – פעולה שאיפסה את הספירה של תקופת האכשרה. היינו צריכים לשלוף את התיק מקופת החולים של המבוטחת ולהוכיח שמקרה הפטירה לא קשור לאירועי העבר. בזמן שעבר עד שהגיע התיק הרפואי הבעל והילדים לא קיבלו קצבה חודשית למשך מספר חודשים.
ישנה חשיבות עצומה להתייעצות עם אנשי מקצוע מורשים ומיומנים לקבל חוות על תקינות ניהול התיק.
