מה זה בתכלס אומר תשלומים?
רבים מאיתנו קונים דברים גדולים בתשלומים וחלקינו קונים כמעט הכל בתשלומים. תשלומים זאת הלוואה לכל דבר ועניין. כשאנחנו קונים משהו (נניח טלפון) בתשלומים אנחנו, למעשה, לוקחים הלוואה מויזה.
אתן דוגמאות בעיקר עם ויזה סתם כי זה נוח. זה תופס, כמובן גם לישראכרט, אמריקן אקספרס או כל חברת כרטיסי אשראי אחרת.
בהלוואה אנחנו קונים את הטלפון ומחזירים אותה בחודשים שלאחר מכן. גם אם אין לנו כסף בחשבון או אם הפסקנו להשתמש בטלפון – אנחנו עדיין מחזירים את ההלוואה.
מהמקום בו תשלומים הם הדבר הגרוע מכל – הסופר
נכון כשאנחנו צריכים לשלם הקופאית שואלת אותנו אם לחלק? התשובה צריכה להיות כן רק אם בחודש הבא לא נאכל…
ואסביר – נניח שאנחנו קונים ב – 1,000 שקל ומחלקים לארבעה תשלומים. בשבוע הבא אנחנו עושים את אותו הדבר וכן הלאה.
החל מהחודש השני ואילך ירדו לנו 4,000 שקל בחודש על תשלומי סופר, כאילו קנינו את הכל בתשלום אחד. ההבדל הוא, כרגיל, שזאת הלוואה. גם אם נפסיק לאכול, עדיין ימשיכו לרדת התשלומים בארבעת החודשים הבאים, כשכבר נהיה ממש (אבל ממש) רזים…
הקיצר – בסופר – בשום פנים ואופן בלי תשלומים!
מה עושים עם הוצאות גדולות?
טלפון, ספה, פינת אוכל חדשה. כאן המפתח הוא תכנון ודחיית סיפוקים, דרך אגב, זה המפתח באופן כללי בכלכלת המשפחה.
אנחנו מתכננים לקנות טלפון? נערך לזה מראש ונתחיל לחסוך כמה חודשים קודם. כשיהיה לנו מספיק כסף – אז נקנה את הטלפון.
לכאורה אין הבדל, הרי אם אני חוסך מראש או משלם בתשלומים, בכל מקרה אני מפריש את אותו סכום כל חודש. בפועל יש הבדל גדול מאוד. אם קניתי בתשלומים, כלומר לקחתי הלוואה ואני מחזיר אותה כל חודש, בין אם יש לי כסף ובין אם לאו . אם אני חוסך מראש אז אני מחליט כמה לשים בצד. חודש צפוף? היתה הוצאה גדולה על הרכב? ירדו לי ההכנסות בגלל הקורונה? אני שם פחות כסף בצד ודוחה קצת את קניית הטלפון.
רובינו, בד”כ, לא לוקחים את ההוצאות האלה בחשבון פשוט כי רוב הזמן אנחנו לא חושבים שהן יגיעו או, יותר נכון – בכלל לא מקדישים להן מחשבה. אבל אם נסתכל קצת אחורה , נראה שאחת לכמה חודשים יש משהו. בין אם זה, באמת, הטלפון, הרכב, המקרר או כל דבר אחר.
מה עושים? חוסכים מראש.
אני ממליץ בחום להפקיד 500 שקל בחודש לפיקדון חירום. קרתה תקלה? מושכים משם את הכסף. אנחנו לא יכולים 500? אז 400, 300, כל סכום שאנחנו יכולים לעמוד בו.
אנחנו יכולים גם להגיד: “אין לי אפשרות לעשות הפקדה כזאת”.
אבל אז מה יקרה? כשתגיע התקלה, וזה רק עניין של מתי, לא של אם, לא יהיה לי כסף ואצטרך לשלם עליה בתשלומים. כך אמצא את עצמי משלם את אותם 500 שקל בחודש רק שכרגיל – הפעם זה החזר הלוואה ולא בשליטתי.
מתי כן אפשר לשלם בתשלומים?
יש מעט מקרים כאלה אבל כדאי להכיר אותם.
כאמור תשלומים זה הלוואה לכל דבר ועניין. המקרים בהם אפשר לשלם בתשלומים הם אותם מצבים בהם התשלומים אינם הלוואה אלא דמי מינוי ואם נפסיק את השירות – ייפסקו התשלומים.
למשל – ביטוח לרכב או חוג כזה או אחר.
במצבים אלו, בהם אם נפסיק לצרוך את המוצר יפסיקו לרדת התשלומים – מומלץ לשלם בתשלומים. אם אפשר – 12 תשלומים, ע”מ שכל החודשים בשנה ייראו אותו דבר, ואם לא – 10.
