תכנון פנסיוני מתחיל בגיל צעיר, אל תחכו לפנסיה!

תכנון פנסיוני הוא הכרחי לכל איש ואשה, הוא יעזור לנו להבטיח פרישה לפנסיה ואולי אפילו פנסיה מוקדמת עם מיקסום ההון והזכויות שלנו, אל תוותרו על זה, ותתחילו בגיל צעיר!

מתי כדאי לעשות תכנון פנסיוני?

תכנון פנסיוני נדרש כל אדם בין אם הוא שכיר, עצמאי או בעל חברה צריך לקיים בדיקה תקופתית אחת לשלוש-ארבע שנים, רצוי עם איש מקצוע בעל רישיון פנסיוני מורשה, ולבחון את מבנה תיק הנכסים השינויים והתאמות ככל שנדרש.

אנסה להגדיר 3 נקודות ציון בהם מיקוד התכנון הפנסיוני משתנה בשלבי החיים השונים.

 

תכנון פנסיוני שוטף לאורך החיים

כבר עם ההפקדה הראשונה למוצר פנסיוני – מתחיל אדם לצבור זכויות וכספים שייעודם לגיל פנסיה ולכיסויים למקרים לא רצויים. כחלק מהתכנון הפנסיוני, בדרך כלל באזורי גיל 30-45 כבר אפשר לשערך מה צפויה להיות הקצבה בגיל הפרישה על בסיס הנתונים הקיימים (צבירות, שכר מבוטח, הפקדות, עלויות וכו’) ולייצר התאמות שיאפשרו בעתיד פרישה עם כמה שיותר.

ככל שנקדים לעשות תכנון פנסיוני – תהיה לנו השפעה חזקה יותר על אופן הפרישה וגיל הפרישה.

זה המקום לוודא שההפקדות מבוצעות באופן תקין בקופות השונות, שהכיסויים הביטוחיים מותאמים לצרכים ולסטטוס, שאנחנו יודעים מי המוטבים וגם לבחון את הצורך בשיפור עלויות. חשוב מאוד להתאים את מסלולי ההשקעה ורמת הסיכון לחוסך, לטווח ההשקעה ולסטטוס האישי. במידה וחל שינוי כלשהו – לבצע התאמות בתמהיל.

איפה וכמה צריך לשלב נכסים אלטרנטיביים בתיק, מה מידת הפיזור בין הגופים והסקטורים השונים. לקוח עם יתרות גבוהות מצריך התייחסות ספציפית לצרכים שלו ולהיפך.

תכנון פנסיוני מדויק יתן לכם יותר כסף ופרישה מוקדמת

יש לא מעט מקרים בהם ניתן לייצר פער של מאות אלפי שקלים ואפילו מיליוני ₪ בצבירה הצפויה לגיל פרישה. פער כזה מבטיח קצבה חודשית גבוהה באופן ניכר ממה שאמור היה לקבל אם לא היה דואג לזה בשלב מוקדם יחסית. צבירות גבוהות יאפשרו במקרים מסוימים יציאה לגמלאות מוקדם מהגיל הרשמי.

מעבר לכך, ליווי ותכנון פנסיוני ופיננסי מבטיח שלאורך שנות העבודה אדם מוגן מפני קטסטרופות כלכליות (כתוצאה מאובדן כושר עבודה או פטירה חלילה), צובר רווחים ותשואות על חסכונותיו למטרות החיים השונות, ומבטיח שיש מוטבים לכל מקרה.

גם כשמדובר בצרכים פיננסים אחרים כמו הלוואות, צבירות פנסיוניות יתנו מענה. ניצול הזכות להלוואות על חשבון חסכונות פנסיוניים למיניהם יחסוך סכומים גבוהים מאוד אל מול מקורות מימון אחרים.

 

תכנון פנסיוני במסגרת שינוי תעסוקתי או סטטוס אישי

נישואין, לידת ילד, גירושין, ילדים שחצו את גיל 21 – כל אלה דוגמאות לשינוי בסטטוס אישי אשר יצריכו עדכון והתאמות בתיק הפנסיוני.

שינוי מקום עבודה, הקמת עסק עצמאי או אפילו עליית שכר משמעותית, אלו הן רק חלק מהדוגמאות לשינוי תעסוקתי בו התכנון הפנסיוני הוא הכרחי ותפקידו לנצל ככל הניתן הטבות במס באופן שיותאם לאדם העומד בפני השינוי.

בעת סיום העסקה נדרשת קבלת החלטות בנוגע לצבירות פיצויים ומענקי פרישה. לעיתים מדובר בסכומים משמעותיים ולכל החלטה שתבצעו יש השלכות מרחיקות לכת על הפנסיה שלכם ועל ההון הפנוי היום ובעתיד.

בעל מקצוע מיומן, במסגרת תכנון פנסיוני, ידע להציג את כל האפשרויות ומשמעותן, לכוון לקבלת החלטה נכונה ומותאמת אישית ולאחר מכן לבצען מול רשויות המס והגופים המנהלים. יחד עם הטיפול בסיום ההעסקה, יש לבצע התאמות של התוכנית הפנסיונית למצב החדש – מעסיק חדש או מעמד תעסוקתי שונה.

תכנון פנסיוני וליווי פרישה

החל מגיל 55 הפוקוס מתחיל להשתנות בהליך תכנון פנסיוני ולמעשה מתחילה ההיערכות לפרישה לגמלאות. בשלב הראשון לתכנון פרישה מעריכים מה צפוי להיות יחס התחלופה ביציאה לגמלאות?

יחס תחלופה – הינו גובה ההכנסה החודשית ביום שלפני הפרישה ביחס להכנסה שתהיה בפנסיה. איך ניתן לשפר אותו ומאיזה מקורות?

בתחילה נעשה איתור ומיפוי של כל הצבירות הפנסיוניות, ולאחר מכן חלוקה בין צבירות שייעודן קצבה מוכרת וקצבה מזכה, צבירות פיצויים ותגמולים. בנוסף – האם משך מענקי פרישה ופיצויים בעבר.

כל אלה חשובים לתכנון המס בפרישה. אדם שמגיע לגיל הזכאות זכאי לסל פטור ממס (שיגיע עד ל- 1,137,258 ₪ בשנת 2025) אותו יוכל לממש בכמה אופנים.

הפטור לא ניתן באופן אוטומטי ומי שלא יגיש בקשה – פשוט לא יקבל.

קיבוע זכויות פנסיוניות

הליך זה מול רשות המיסים נקרא ‘קיבוע זכויות’ – והוא נעשה באמצעות טופס 161ד’ אשר בו יפורט באיזה אופן רוצה הפורש לממש את ‘תקרת ההון הפטורה’, האם כפטור על הקצבה החודשית או באמצעות היוון של כספים קצבתיים. כאן באים בחשבון כספי הפיצויים שמשכתם בעבר. כל שקל שנמשך מכספי פיצויים פוגע ב’תקרת ההון הפטורה’ ביחס של 1.35 ומוצמד למדד מהיום שנמשכו ליום המדד בגיל הזכאות.

אל תוותרו על תכנון פנסיוני, ולא רק לפני הפרישה

בסיכומם של הדברים, בכל שלב בחיים לתכנון פנסיוני יש חשיבות וכל אחד מהשלבים הוא חשוב ומשתנה מאדם לאדם. תוודאו שהתהליך ברור ומובן לכם ושאתם אפילו מצליחים להנות ממנו, בסוף מדובר בהחלטות שמטרתן להביא לשיפור כלכלי עבור עצמכם!

הצטרפו לניוזלטר

כדאי לקרוא

דור וולך עורך דין מומלץ FINCAT

דור

עריכת דין

סיכונים בעת רכישת דירה – למה יש לשים לב?

אל תקנו נדל”ן בישראל לפני שאתם קוראים את הכתבה הזו, על מה צריך לשים לב? איך עו”ד נדל”ן יכול לעזור לכם לצלוח את התהליך וגם מה הטעויות שאסור לכם לעשות

יוני 10, 2024

·

4 דקות קריאה

גד הרלב יועץ לכלכלת משפחה

גד

כלכלת המשפחה

באיזה מדד מניות עולמי כדאי לי להשקיע?

יותר ויותר משקיעים פסיבים בשוק ההון משקיעים באמצעות קרנות סל מחקות מדדים עולמיים, זו אפשרות פופולרית מאוד ומומלצת להשקעות לטווח ארוך. השוואת תשואות עבר יכולה לרמז לנו על העתיד, ואל תפספסו כמובן את השוק המקומי שלנו.

יוני 2, 2024

·

4 דקות קריאה

דור וולך עורך דין מומלץ FINCAT

דור

עריכת דין

למה אסור לרכוש דירה “יד ראשונה” מקבלן בלי עו”ד מטעמך?

קנית דירה זו אחת העסקאות הגדולות שנעשה בחיינו. וככזו נרצה תמיד שיהיה שם מי שישמור על האינטרס שלנו, עו”ד מטעמנו ולא מטעם חברת הקבלן, כזה שיוודא שלא “דופקים” אותנו וללא מוכרים לנו חתולים בשק.

מאי 26, 2024

·

4 דקות קריאה

גד הרלב יועץ לכלכלת משפחה

גד

כלכלת המשפחה

איך לחסוך כסף ומה הקשר בין קרטון חלב לפנסיה שלנו?

הקניות בסופר הן מקום נהדר לחסוך בכסף, בעוד ש”השלמות” קטנות יכולות להוציא מאיתנו המון כספים, קניה חכמה וניהול מלאי מוצרים יחסכו לכם המון כסף

מאי 10, 2024

·

4 דקות קריאה