הלוואה לסגירת המינוס
לחלקנו יש מינוס בחשבון ולעיתים אנו מתפתים לקחת הלוואה לסגירת המינוס ובכך להמיר הלוואה יקרה (מינוס) בהלוואה יותר זולה. הבנקים ושאר גופי המימון מאוד אוהבים את זה וניתן לראות זאת בקלות משלל הפרסומות בנושא.
למה, בד”כ, זה לא רעיון טוב? נכנסנו למינוס עם סיבה. זה לא קרה מעצמו. זה גם לא קרה בגלל הוצאה חד פעמית כלשהי שלא תחזור על עצמה. כל הזמן יש הוצאות חד פעמיות והחודשים שבהם אין הוצאות כאלה – הם יוצאי הדופן.
ואתן דוגמה: נניח שאנחנו מרוויחים 20,000 שקל לחודש ומוציאים 22,000 שקלים. אחרי שנתיים נהיה במינוס של 48,000 שקל. עכשיו אנחנו לוקחים הלוואה לכיסוי המינוס. החזר ההלוואה הוא למשל, 1,000 שקלים בחודש.
מה קורה? במקום להגיע למינוס של 48,000 שקלים בשנתיים – הפעם נגיע אליו רק בשנה וקצת (16 חודשים, ליתר דיוק). אם נמשיך כך – ניכנס למצב של “סחרור חובות” בו אנחנו כל הזמן מגדילים את החובות שלנו בשביל לשלם על ההלוואות הקודמות.
הפיתרון? קודם כל צריך לפתור את הסיבה שבגללה נכנסנו למינוס מלכתחילה קרי או להקטין הוצאות, או להגדיל הכנסות, אין קסמים בנושא. לאחר מכן לבנות תוכנית פעולה לקזז את המינוס ואז, אם אנחנו כבר נמצאים במסלול הנכון – אפשר לשקול לקיחת הלוואה.
יש כזו הלוואה טובה?
תתפלאו אבל יש גם הלוואות שהן יכולות לעזור לנו לצמוח כלכלית.
אחת מההלוואות הללו זו המשכנתה. רובינו לא יודעים אבל אם יש בבעלותינו נכס ניתן למשכן עד 50% ממנו לכל מטרה. משכנתה היא הלוואה, יחסית, זולה ובד”כ נוחה מאוד מבחינת התשלום החודשי כי ניתן לפרוס אותה להרבה שנים.
נניח שיש לנו נכס ששווה 2.6 מיליון ויש עליו היום משכנתה של מיליון שקל. ניתן להגדיל אותה עד 1.3 מיליון – כלומר לקחת עוד 300,000 שקל. הלוואה רגילה של 300,000 שקל (אם יש מי שייתן לנו) נצטרך להחזיר בכ – 3,000 שקל לחודש. על משכנתה מקבילה נשלם כ – 1,500 שקל לחודש או, אפילו, פחות. אנא שימו לב – גם משכנתה צריך להחזיר ולכן מומלץ לשקול את הנושא באחד משני מצבים – או אם המשכנתה היא חלק מתוכנית הבראה כוללת והיא באה, למשל, להחליף הלוואות יקרות יותר. או אם אנחנו לוקחים את המשכנתה לצורך השקעה ורווח הצפוי מההשקעה יהיה גדול מעלות המשכנתה.
