הלוואות – איך מתמודדים עם זה?

הלוואות יכולות לגרום לנו ליפול למדרון פיננסי מאוד חלקלק. בואו נלמד מה נכון ולא נכון לעשות אם ההלוואות שלנו. זיכרו כל הלוואה עלולה לשמש כחרב פיפיות, היא יכולה להצמיח אותנו פיננסית או לגירעון פיננסי.

הלוואה לסגירת המינוס

לחלקנו יש מינוס בחשבון ולעיתים אנו מתפתים לקחת הלוואה לסגירת המינוס ובכך להמיר הלוואה יקרה (מינוס) בהלוואה יותר זולה. הבנקים ושאר גופי המימון מאוד אוהבים את זה וניתן לראות זאת בקלות משלל הפרסומות בנושא.

למה, בד”כ, זה לא רעיון טוב? נכנסנו למינוס עם סיבה. זה לא קרה מעצמו. זה גם לא קרה בגלל הוצאה חד פעמית כלשהי שלא תחזור על עצמה. כל הזמן יש הוצאות חד פעמיות והחודשים שבהם אין הוצאות כאלה – הם יוצאי הדופן.

ואתן דוגמה: נניח שאנחנו מרוויחים 20,000 שקל לחודש ומוציאים 22,000 שקלים. אחרי שנתיים נהיה במינוס של 48,000 שקל. עכשיו אנחנו לוקחים הלוואה לכיסוי המינוס. החזר ההלוואה הוא  למשל, 1,000 שקלים בחודש.

מה קורה? במקום להגיע למינוס של 48,000 שקלים בשנתיים – הפעם נגיע אליו רק בשנה וקצת (16 חודשים, ליתר דיוק). אם נמשיך כך – ניכנס למצב של “סחרור חובות” בו אנחנו כל הזמן מגדילים את החובות שלנו בשביל לשלם על ההלוואות הקודמות.

הפיתרון? קודם כל צריך לפתור את הסיבה שבגללה נכנסנו למינוס מלכתחילה קרי או להקטין הוצאות, או להגדיל הכנסות, אין קסמים בנושא. לאחר מכן לבנות תוכנית פעולה לקזז את המינוס ואז, אם אנחנו כבר נמצאים במסלול הנכון – אפשר לשקול לקיחת הלוואה.

יש כזו הלוואה טובה?

תתפלאו אבל יש גם הלוואות שהן יכולות לעזור לנו לצמוח כלכלית.

אחת מההלוואות הללו זו המשכנתה. רובינו לא יודעים אבל אם יש בבעלותינו נכס ניתן למשכן עד 50% ממנו לכל מטרה. משכנתה היא הלוואה, יחסית, זולה ובד”כ נוחה מאוד מבחינת התשלום החודשי כי ניתן לפרוס אותה להרבה שנים.

נניח שיש לנו נכס ששווה 2.6 מיליון ויש עליו היום משכנתה של מיליון שקל. ניתן להגדיל אותה עד 1.3 מיליון – כלומר לקחת עוד 300,000 שקל. הלוואה רגילה של 300,000 שקל (אם יש מי שייתן לנו) נצטרך להחזיר בכ – 3,000 שקל לחודש. על משכנתה מקבילה נשלם כ – 1,500 שקל לחודש או, אפילו, פחות. אנא שימו לב – גם משכנתה צריך להחזיר ולכן מומלץ לשקול את הנושא באחד משני מצבים – או אם המשכנתה היא חלק מתוכנית הבראה כוללת והיא באה, למשל, להחליף הלוואות יקרות יותר. או אם אנחנו לוקחים את המשכנתה לצורך השקעה ורווח הצפוי מההשקעה יהיה גדול מעלות המשכנתה.

הצטרפו לניוזלטר

כדאי לקרוא

דור וולך עורך דין מומלץ FINCAT

דור

עריכת דין

סיכונים בעת רכישת דירה – למה יש לשים לב?

אל תקנו נדל”ן בישראל לפני שאתם קוראים את הכתבה הזו, על מה צריך לשים לב? איך עו”ד נדל”ן יכול לעזור לכם לצלוח את התהליך וגם מה הטעויות שאסור לכם לעשות

יוני 10, 2024

·

2 דקות קריאה

גד הרלב יועץ לכלכלת משפחה

גד

כלכלת המשפחה

באיזה מדד מניות עולמי כדאי לי להשקיע?

יותר ויותר משקיעים פסיבים בשוק ההון משקיעים באמצעות קרנות סל מחקות מדדים עולמיים, זו אפשרות פופולרית מאוד ומומלצת להשקעות לטווח ארוך. השוואת תשואות עבר יכולה לרמז לנו על העתיד, ואל תפספסו כמובן את השוק המקומי שלנו.

יוני 2, 2024

·

2 דקות קריאה

חלי פרח כהן מתכננת פנסיונית, פיננסים ומלווה לפרישה מומלצת ב FINCAT פינקט חתול פיננסי

חלי

פנסיה פרישה וביטוחים

תכנון פנסיוני מתחיל בגיל צעיר, אל תחכו לפנסיה!

תכנון פנסיוני הוא הכרחי לכל איש ואשה, הוא יעזור לנו להבטיח פרישה לפנסיה ואולי אפילו פנסיה מוקדמת עם מיקסום ההון והזכויות שלנו, אל תוותרו על זה, ותתחילו בגיל צעיר!

מאי 26, 2024

·

2 דקות קריאה

דור וולך עורך דין מומלץ FINCAT

דור

עריכת דין

למה אסור לרכוש דירה “יד ראשונה” מקבלן בלי עו”ד מטעמך?

קנית דירה זו אחת העסקאות הגדולות שנעשה בחיינו. וככזו נרצה תמיד שיהיה שם מי שישמור על האינטרס שלנו, עו”ד מטעמנו ולא מטעם חברת הקבלן, כזה שיוודא שלא “דופקים” אותנו וללא מוכרים לנו חתולים בשק.

מאי 26, 2024

·

2 דקות קריאה