מדריך משכנתא – מסלולים וסוגי ריבית

אחד הגורמים החשובים בנטילת משכנתא זה המסלולים וסוגיהם. בואו נבין מהם מסלולי המשכנתא הנפוצים והפופולרים שיש היום

בבואנו ליטול משכנתא לרכישת הנכס העתידי שלנו חשוב להבין מספר דברים כמו סוגי המסלולים והריביות הנפוצות שיש.

מסלולי משכנתא קבועים

במסלולים קבועים ריבית המשכנתא תהיה אמנם מעט גבוהה יותר אבל גם יציבה יותר לאורך חיי המשכנתא.

ריבית קבועה לא צמודה – קל”צ

מסלול משכנתא זה נחשב למסלול היקר ביותר הואיל והוא מגלם בתוכו פרמיית ביטוח להגנה מפני שינויי מדד עתידיים, וכמו כן הוא חשוף לעמלות פירעון במקרה של ירידת ריבית ממוצעת על אותו מסלול.

ריבית קבועה צמודה

ריבית קבועה צמודה הוא המסלול משכנתא המקביל של הקבועה צמודה, הריבית אינה משתנה לכל אורך חיי ההלוואה, אולם היא צמודת מדד ועלולה לייקר את קרן החוב במקרה של עליית מדד, הריבית הנקובה שניתן לקבל על מסלול זה, היא כמחצית מהריבית על המסלול המקביל לו – הקבועה לא צמודה, ומאפשר לקצר משמעותית את אורך המסלול בהנחת החזר חודשי זהה.

מסלולי משכנתא שאינם קבועים

מסלולי משכנתא שאינם קבועים הם לרב יהיו מעט זולים יותר לעומת המסלולים הקבועים, אבל פה יש תנודתיות גבוהה יותר בהתאם למצב המשק.

מסלול המשתנה צמודה

מסלול שנחשב יקר מאוד מבחינת תימחור, ולרוב יילקח לטובת הורדת ריבית בשאר מסלולי המשכנתא, הוא רווחי מאוד לבנק ומגלם בתוכו את כל היתרונות מבחינת הבנק, הוא גם לא מקובע ועלול להשתנות מספר רב של פעמים לכל אורך חיי ההלואה, והוא גם מטיל את מלוא הסיכון על הלווה בהיבט של שינויי מדד עתידיים העלולים לייקר את קרן החוב.

מסלול משתנה לא צמודה

הוא המסלול המקביל אליו, דומה מאוד במאפיינים לו בכך שהוא משתנה מספר רב של פעמים לפי נקודת השינוי – בהתאם לסוג המסלול שיילקח (לדוגמא: משתה כל 3/5/7 המשמעות היא שינוי בכל 3, 5 או 7 שנים) וההבדל העיקרי בו הוא שהוא אינו חשוף לשינוי מדד עתידי ולכן התימחור שלו לרוב יהיה יקר כמעט פי 2 ביחס למשתנה צמודה. שני המסלולים גם המשתנה צמודה וגם המשתנה לא צמודה אינם חשופים לעמלות פירעון בנקודת השינוי.

מסלול הפריים

המסלול המוכר ביותר, עשוי להשתנות עד 8 פעמים בשנה (בכל הכרזה על שינוי ריבית על ידי נגיד בנק ישראל), ולכן נחשב לתנודתי וכזה שעלול להעלות משמעותית את גובה ההחזר החודשי באופן חד ואלים במאות שקלים, מצד שני בסביבת ריבית נמוכה הוא נחשב למסלול הזול ביותר שניתן לקבל ויתרון נוסף שלו הוא שאין לו חשיפה לעמלות פירעון.

מסלול עוגן מק”מ

המסלול המקביל לפריים, מתנהג בקורלציה מלאה איתו ביחד, אולם ההבדל היחיד שהוא יכול להשתנות רק פעם בשנה ולכן פחות תנודתי משמעותית ממסלול הפריים, כיום, שנת 2024, מציעים אותו רק 2 בנקים – לאומי וירושלים, אולם ישנם בנקים המציעים מסלולים דומים אליו (פועלים, הבינלאומי ומזרחי טפחות) הוא אינו חשוף לעמלות פירעון.

מסלולים הצמודים לדולר/יורו

מסלולי משכנתא אלו מוגדרים כמסלולים תנודתיים ומסוכנים מאוד, כיוון שהם עשויים להעלות באופן אלים מיידי ובאחוזים גבוהים את גובה ההחזר החודשי במקרה של שינויי מטח או במקרה של משבר כלכלי ופיחות בשער השקל, ולרוב גם מדיניות התימחור שלהם על ידי הבנקים תהיה יקרה, הם מומלצים לשימוש אך ורק לתקופה מוגבלת בזמן או למשקי בית שלהם ישנה הכנסה דולרית או ביורו עקב הכנסות מחו”ל או קבלת ESPP או מניות עם חשיפה לשערי המרת מט”ח.

לסיכום, בבואנו ליטול משכנתא חשוב להבין את מסלולי המשכנתא וליצור תמהיל שהוא נכון עבורינו. כזה שמצד אחד מאפשר גמישות לשינויים עתידיים ומנגד גם יכול לקבע ריביות במסלולים שהם נכונים לנו.

הצטרפו לניוזלטר

כדאי לקרוא

cat-logo-new-bot

FinCat

תכנון פיננסי, יועץ פיננסי מומלץ – מה זה ואיך בוחרים?

תכנון פיננסי הוא המפתח לביטחון כלכלי, ניהול סיכונים והגשמת חלומות. למדו איך עבודה עם מתכנן פיננסי יכולה לשנות את העתיד שלכם.

ינואר 18, 2025

·

3 דקות קריאה

זאב סויבל סוכן ביטוח פנסיוני

זאב

פנסיה פרישה וביטוחים

קרן פנסיה וערבות הדדית

ערבות הדדית היא אחריות של הקהילה כלפי כל אחד מחבריה, ושל כל אחד מחברי הקהילה כלפי הכלל. בכנות, זו הגדרה יפה מתוך ויקיפדיה, אבל מה הקשר שלה לקרן פנסיה?

דצמבר 26, 2024

·

3 דקות קריאה

גיל רנדלר פנסיה וביטוחים FINCAT

גיל

פנסיה פרישה וביטוחים

ביטוח בריאות בישראל: פתרונות ומידע חיוני

ביטוח בריאות בישראל כולל שלושה סוגים עיקריים: ממלכתי, שב”ן ופרטי. בעוד שהביטוח הממלכתי מספק כיסוי בסיסי, ביטוח פרטי מציע גישה רחבה יותר לתרופות, טיפולים מיוחדים וזמני המתנה קצרים. הכתבה מסבירה את ההבדלים ומדגישה את היתרונות של ביטוח פרטי, כולל פתרונות למצב רפואי קיים.

דצמבר 14, 2024

·

3 דקות קריאה

גיל רנדלר פנסיה וביטוחים FINCAT

גיל

פנסיה פרישה וביטוחים

קופות גמל להשקעה – כלי פיננסי חכם לחיסכון לטווח ארוך

קופות גמל להשקעה הן כלי פיננסי יעיל לחיסכון לטווח ארוך. עם מסלולים מגוונים, יתרונות מס ואפשרות לקצבה פטורה בגיל פרישה, מדובר בהשקעה שמבטיחה יציבות פיננסית.

דצמבר 14, 2024

·

3 דקות קריאה